Té ingressos suficients per comprar un habitatge, però encara no ha aconseguit reunir l’estalvi necessari per a l’entrada i les despeses? El lloguer amb opció de compra pot ser una alternativa especialment interessant.
La idea és senzilla: pot entrar a viure avui a l’habitatge que vol comprar i disposar d’un termini per reunir el capital necessari, mantenint durant aquest temps un dret de compra prèviament pactat.
Què és un lloguer amb opció de compra?
És un contracte que combina un lloguer amb un dret d’opció de compra.
El propietari lloga l’habitatge i concedeix a l’inquilí el dret a comprar-lo durant un termini determinat, normalment a un preu fixat prèviament.
Durant aquest període, el comprador paga una renda i pot anar acumulant l’estalvi que necessitarà per a la futura adquisició.
A més, es pot pactar que una part de les quantitats pagades en concepte de lloguer es descompti del preu final de l’habitatge.
Això últim ha de quedar expressament establert en el contracte: no totes les quotes de lloguer s’han de descomptar automàticament.
Una solució per guanyar temps:
Pensem en un habitatge de 300.000 euros.
Un comprador pot tenir uns ingressos elevats i suficients per assumir una futura hipoteca, però necessitar encara, com a referència, uns 90.000 euros per cobrir la part no finançada i les despeses de l’operació.
Si necessita dos o tres anys per reunir aquest capital, esperar pot tenir un inconvenient: l’habitatge es pot vendre abans que estigui preparat per comprar-lo.
Amb un lloguer amb opció de compra, pot negociar ara el dret a adquirir-lo en el futur.
Durant aquests anys podrà:
- viure a l’habitatge;
- continuar estalviant;
- millorar la seva posició financera;
- preparar el futur finançament;
- i, si així s’ha pactat, descomptar part de les rendes pagades del preu de compra.
D’aquesta manera, el temps juga al seu favor.
Quan pot ser especialment interessant?
Aquesta fórmula pot tenir sentit per a persones amb ingressos estables i capacitat futura per obtenir una hipoteca, però que encara no disposen de prou estalvi inicial.
També pot resultar interessant quan el comprador sap que en els propers anys podrà augmentar els estalvis o rebrà una quantitat de diners que li permetrà completar l’entrada.
La situació ideal seria aquella en què la capacitat de pagament ja existeix, però hi falta temps per convertir-la en estalvi disponible.
Els principals avantatges:
Evita perdre loportunitat. Si heu trobat un habitatge que realment us interessa, podeu negociar ara unes condicions per comprar-lo posteriorment.
Permet estalviar mentre gaudeix de la vivenda. El període de lloguer es pot convertir en una etapa de preparació per a la compra.
Podeu reduir l’import final. Si es pacta que part de les rendes es descompti del preu, el capital pendent serà menor.
Permet planificar la hipoteca. Durant el termini de l’opció podeu reduir deutes, augmentar estalvis i millorar el vostre perfil financer.
Podeu fixar el preu. Si s’acorda així, coneixerà des del principi quant haurà de pagar quan exerceixi l’opció.
També té riscos:
No és una fórmula adequada per a tots els casos.
El comprador ha de tenir clar que una opció de compra no garanteix que el banc concedeixi la futura hipoteca. Quan arribi el moment, l’entitat analitzarà novament els ingressos, l’endeutament, l’estalvi i el propi habitatge.
També cal valorar què passa si finalment no compra. Pot existir una prima per l’opció i determinades quantitats podrien no recuperar-se, depenent del que estableix el contracte.
I hi ha un altre risc: si el preu queda fixat avui i el mercat immobiliari baixa posteriorment, l’habitatge podria acabar tenint un valor de mercat inferior al preu pactat.
Una alternativa per no esperar a estar preparat:
El lloguer amb opció de compra pot ser especialment útil per a qui sap quin habitatge vol, té prou ingressos per comprar-lo en el futur, però necessita temps per reunir el capital inicial.
En lloc d’esperar uns quants anys per estalviar i arriscar-se que una altra persona s’avanci, pot negociar ara la possibilitat de comprar-la, viure-hi durant aquest període i arribar al venciment amb una posició financera més sòlida.
No substitueix l’estalvi ni garanteix una hipoteca. Però, ben plantejat, pot convertir el temps que necessita per estalviar una oportunitat per assegurar avui l’habitatge que vol comprar demà.
